汽車第三者保險有細節要留意？

部分三保有電動車充電器保障；擋風玻璃保障的定義各有不同；醫療費用保障要留意保障範圍及金額。

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【汽車三保】第三者保險價錢懶人包2023｜電動車三保 vs 燃油車三保

Q: Kilowatt x ZA Insure有咩優惠？

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法例規定道路上的汽車都必須購買三保，不過保險公司之間嘅「三保」有咩分別？電動車三保又貴過燃油車三保幾多？汽車第三者保險有咩細節要留意？Kilowatt小隊聯承ZA Insure為一眾車主帶來史詩級巨額優惠！

汽車第三者保險(三保)？

「三保」即是第三者責任保險，是法例規定道路上的汽車必須購買的保險產品。《汽車保險 (第三者風險) 條例》(第272章) 第4條規定任何人在道路上使用汽車，除非對車輛的使用已備有一份有效的第三者風險保險單或保證單，否則並不合法。所以，三保是法例規定的最低要求。

保險公司之間嘅「三保」有分別？

除非投保人額外要求，否則保險公司之間「三保」的第三者財物損失200萬及第三者死亡或身體受傷1億保障額，基本不會有分別。不過，為何三保價錢可以相差50%以上？其實「三保」之間的細節及條款都不一樣，其中有三大常見分別：

1. 三保都有免費拖車

24小時緊急道路救援及拖車保障不是每份三保都有。投保人於駕駛期間出現汽車故障，致電24小時緊急道路救援熱線後，如發現無法即時維修，在保障範圍下保險公司會免費安排將汽車拖至修理廠或受保司機要求的位於香港特別行政區的其他地方。每個保險年間可追討金額不超過HK$2,000。

2. 自負額多與少

自負額或塾底費，就是投保人向保險公司索賠時，需要先支付的費用。理論上，自負額越高，保單的價值就越低。不過，汽車三保的自負額通常是「第三者財物損毀自負額」，真正需要索賠的機會較汽車全保低。因為發生某些意外，例如自炒、泊車期間受損、遭到盜竊等，第三者財物沒有損毀的情況下，就自然與第三者財物損毀自負額無關。加上，現時有不少保障有「自負額豁免保障」例如擋風玻璃受損需要維修，投保人是不需要支付自負額。換言之，如果投保人本身索賠的機會非常低，自負額的多與少，無論是HK$5,000還是HK$10,000，對投保人而言，分別可能並不大。

3. 三保最重要「無賠償折扣(CFD)保障」

無賠償折扣(CFD)或無索償折扣(NCD)保障的意思即是年內索償沒有超過一定金額，就可以保留原有無賠償或無索償折扣。市面上部分三保並沒有CFD或NCD保障；部分則有。例如蘇黎世保險Zurich三保一年內索償金額不超過HK$50,000，受保人就可保留原有的CFD，續享保費優惠。不過要留意，車主一樣要支付自負額/塾底費。舉例，自負額是HK$10,000，車主向保險公司索賠HK$40,000，車主需要先承擔HK$10,000自負額，保險公司就會賠償HK$30,000，而這種情況不會影響CFD或NCD。

【汽車三保】電動車三保 vs 燃油車三保？

一般電動車三保貴過燃油車三保，實際究竟貴幾多？以投保人為普通文員、NCD60%、過往2年內沒有索償紀錄為例，比較運輸署2023年7月首次登記車輛中較受歡迎的Tesla Model Y Standard Range及TOYOTA SIENTA，SIENTA保特保險Bolttech三保每年保費約HK$1,422.45；Model Y安聯保險 Allianz三保每年保費約HK$3,824.33。電動車三保是燃油車三保的約2.5倍。

投保人資料：

牌齡	正式駕駛執照五年或以上
年齡	35
職業	普通文員
NCD	60%
過往違規紀錄	無扣分
車廠 / 型號	（表一）Tesla Model Y Standard Range（表二）TOYOTA SIENTA
出廠年份	2022
第三者財物損失	HK$2,000,000
第三者死亡或身體受傷	HK$100,000,000

（表一）「電動車三保」比較：

保險機構	第三者財物損毀自負額	三保每年保費約
大新保險 Dah Sing Insurance	HK$30,000	HK$5,150.25
安聯保險 Allianz	HK$25,000	HK$3,824.33
昆士蘭保險 QBE	HK$15,000	HK$5,349.19
蘇黎世保險(香港) Zurich	HK$10,000	HK$3,965.11

*電動車三保費用及資料僅供參考

（表二）「燃油車三保」比較：

保險機構	第三者財物損毀自負額	三保每年保費約
大新保險 Dah Sing Insurance	HK$10,000	HK$1,471.50
安盛AXA	HK$4,000	HK$1,472.36
昆士蘭保險QBE	HK$5,000	HK$1,905.65
安聯保險Allianz	HK$7,000	HK$1,585.79
保特保險Bolttech	HK$10,000	HK$1,422.45
中國平安保險China PingAn	HK$5,000	HK$1,426.37

*燃油車三保費用及資料僅供參考

汽車第三者保險細節！

「電動車三保」有充電器保障？

部分三保如安聯保險Allianz有私人電動車充電器保障，部分則沒有。充電器保障的意思，即是電動汽車充電器的第三者的法律責任保障。例如電車充電期間，出現冒煙、火災、爆炸等事件，波及到旁邊的汽車，造成損毀；或對停車場設施、建築結構造成損傷，有充電器保障時，保險公司就會作出賠償。不過投保前，亦要問清楚充電器保障有沒有特別限制，有沒有指明高功率的充電器例如V2/V3超級充電站就不會受保；商場停車場的充電器與屋苑自行安裝的充電器的保障又有沒有分別等等。

汽車三保的「擋風玻璃保障」保啲咩？

Tesla全景天窗都受保？部分三保如蘇黎世保險Zurich會有擋風玻璃保障，部分則沒有。不過要留意條款細節究竟「擋風玻璃」的定義包含甚麼。例如，保單可能會列明擋風玻璃只包含司機前排的擋風玻璃及天窗，不包括汽車兩側的窗户、倒後鏡；又或者只包括擋風玻璃、窗户、倒後鏡，不包括天窗。同時，擋風玻璃保障亦會有限額，例如最高HK$5000。所以，即使Tesla全景天窗於保障範圍內，視乎受損程度，費用也未必足夠維修。

汽車三保的「醫療費用保障」完全無用？

通常「醫療費用保障」是指發生意外時，投保人受傷需要治療可獲賠償。不過保障範圍及金額往往非常有限，例如保險條款會列明：受保人受到意外直接及即時遭到有形途徑而引致身體受傷，才能獲得賠償。換言之，如果出現交通意外經常發生的馬鞭式創傷，俗稱「Chok親」，事後發現頸部、背部、腰部受傷，大多數情況下，投保人都不會獲得賠償。而且，保障金額一般都非常少，每宗事件最高可能只有HK$2000-$5000賠償額，賠償甚至未必足夠尋找專科醫生治療。所以，部份汽車三保的醫療費用保障只能算是聊勝於無。

*所有保險資料內容僅供參考，詳情按實際條款而定。