港車北上必備「港車優粵行」車保附加險？「交強險、商業險」只等於香港的「三保」？

申請港車北上時，車主需要登入「港車北上管理服務系統」，上載「符合國家規定的機動車交通事故責任強制保險」供有關部門審核資料，亦即是所謂「買內地車保」的步驟。而市面上「等效先認」附加險大多要求香港車主先綁定原有香港汽車保險保單，限制性高，對於車主們極不方便。不過，Kilowatt 團隊收到消息，中國平安網上車保推出全新靈活的港車北上「等效先認」附加險 ─「港車優粵行」，而且更彈性買保障更全面的商業險!

「交強險、商業險」是甚麼？怎樣選擇好?

根據中國內地《機動車交通事故責任強制保險條例》(「交強險」)規定，在中華人民共和國境內道路上（不含港、澳、臺地區）行駛的車主或司機都必須投保交強險，而凡申請港車北上的車主也必須符合並購買「交強險」及/或「商業險」附加險，以符合內地的法例規定，滿足港車北上申請的需要。

「交強險」是符合內地法例法規的最低要求，跟香港的第三者保險(「三保」)原則上類同，但定義及保障有差別；而「商業險」則是於「交強險」的基礎上，增加額外的保障，賠償限額比「交強險」更高。因此，選擇港車北上保險前記得留意以下三點：

1）「交強險」僅含基本保障，車主須自行評估風險

「交強險」的保障範圍只對投保人在廣東省駕駛時發生交通事故導致他人遭受人身傷殘或傷亡的最高賠償額為人民幣180,000元，與香港第三者人身傷亡的最低保障限額港幣 1 億元相距甚遠；而醫療費用的最高賠償額則為人民幣18,000元；引致他人財產損失最高賠償額為人民幣2,000元。因此，車主可自行評估是否需要加購「商業險」附加項目，從而提高每次最高的賠償金額達人民幣百萬以上，視乎保險計劃，更可達千萬。

2）「第三者」定義有差別

香港車保跟內地車保的「第三者」定義有差別。香港本地的「三保」會承保除駕駛者以外，包括受保汽車上的乘客的人身傷亡及財產損毀的法律責任。但「交強險」的「第三者」保障並不包括本車人員和被保險人死亡或身體受傷及/或財產損毀。因此，香港車保跟內地車保的「第三者」定義並不等同。所以，請視乎情況是否需要加購「商業險-車上人員責任險」，以保障汽車乘客。

3）內地駕駛環境與香港不同，加購「商業險」更安心?

香港車主不熟悉內地環境使駕駛風險增加。內地的道路設計、交通規則都跟香港有很大差異，比如行駛時「左右軚」的分別、車輛行駛方向對調、紅燈時可轉向等；更甚的是，道路環境的不同。內地有海量的電瓶車(電動自行車)於道路上行駛，香港車主未必習慣要時刻警惕身旁環境。Kilowatt團隊就曾經前往珠海，到港珠澳大橋珠海口岸準備泊車充電時，竟有小童於停車場玩滑板車，差點釀成意外，可見駕駛氛圍的不同會使風險增加。如不幸發生意外，將香港車保跟內地相比，單就賠償金額而言，內地的「交強險」保障未必足夠，車主購買相關項目時可考慮加購「商業險」附加項目加強保障，令旅程多一份安心。